Luận văn Thực trạng và giải pháp tín dụng đối với doanh nghiệp vừa và nhỏ tại ngân hàng thương mại cổ phần kỹ thương Việt Nam, chi nhánh Chợ Lớn

MỤC LỤC LỜI MỞ ĐẦU Trang 1. Lý do chọn đềtài. 01 2. Mụch đích nghiên cứu. 01 3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. 02 4. Phương pháp nghiên cứu . 02 5. Kết cấu đềtài. 02 CHƯƠNG I : CƠSỞLÝ LUẬN CHUNG VỀDOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ, HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎCỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI. 1.1 Tổng quan vềDNVVN. 03 1.1.1 Khái niệm vềDNVVN . 03 1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ. 03 1.1.2.1 Các DNVVN chiếm sốlượng lớn trên thịtrường, và tốc độgia tăng cao . 03 1.1.2.2 Các DNVNN có quy mô vốn nhỏ, lao động ít . 03 1.1.2.3 Đa sốcác DNVNN là các DN ngoài quốc doanh . 04 1.1.2.4 Kinh nghiệm hoạt động còn chưa nhiều . 04 1.1.2.5 Trình độcông nghệvà phương pháp quản lý lạc hậu . 04 1.1.2.6 Các DNVVN hoạt động linh hoạt, năng động . 05 1.1.3 Vai trò của các DNVVN đối với sựphát triển của nền kinh tế. 05 1.1.3.1 Đóng góp vào sựphát triển kinh tế. 05 1.1.3.2 Các DNVVN góp phần quan trọng trong việc tạo công ăn việc làm, tăng thu nhập dân cư, góp phần ổn định xã hội . 05 1.1.3.3 DNVVN góp phần thu hút vốn đầu tưtrong dân cưvà khai thác, tận dụng tối ưu các nguồn lực xã hội . 06 1.1.3.4 DNVVN tạo ra môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh phát triển có hiệu quảhơn . 06 1.1.3.5 DNVVN góp phần chuyển dịch cơcấu kinh tếtheo ngành và lãnh thổ, tạo lập sựcân bằng kinh tếtrong xã hội . 06 1.1.4 Khó khăn của các DNVVN khi tiếp cận nguồn vốn NH . 07 1.2 Hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏcủa NHTM . 07 1.2.1 Khái niệm chung vềtín dụng đối với DNVVN . 07 1.2.2 Các hoạt động tín dụng đối với DNVVN của NHTM . 08 1.2.2.1 Cho vay thấu chi . 09 1.2.2.2 Cho vay trực tiếp từng lần. 09 1.2.2.3 Cho vay theo hạn mức . 10 1.2.2.4 Cho vay luân chuyển. 10 1.2.2.5 Cho vay trảgóp . 11 1.3 Chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏcủa NHTM. 11 1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng. 11 1.3.1.1 Chất lượng hoạt động tín dụng xét từgiác độNHTM. 12 1.3.1.2 Chất lượng hoạt động xét từgiác độkhách hàng. 12 1.3.1.3 Chất lượng tín dụng xét từgiác độnền kinh tế. 12 1.3.1.4 Kết luận chung vềchất lượng tín dụng . 12 1.3.2 Các chỉtiêu phản ánh chất lượng tín dụng của NHTM . 12 1.3.2.1 Chỉtiêu tỷlệnợxấu . 13 1.3.2.2 Chỉtiêu hiệu suất sửdụng vốn. 15 1.3.2.3 Chỉtiêu vòng quay vốn tín dụng. 15 1.3.2.4 Chỉtiêu lợi nhuận. 16 1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với DNVVN . 16 1.3.3.1 Các nhân tốchủquan . 16 1.3.3.2 Các nhân tốkhách quan . 18 1.3.3.3 Các nhân tốkhác . 20 CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎTẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸTHƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢLỚN. 2.1 Tổng quan vềngân hàng TMCP Kỹthương Việt Nam . 22 2.1.1 Giới thiệu sơlược vềngân hàng Techcombank. 22 2.1.2 Thành tích. 22 2.1.3 Các cột mốc lịch sửhình thành của ngân hàng Techcombank . 23 2.1.4 Sứmệnh – Tầm nhìn 2015 . 26 2.2 Giới thiệu sơlược vềNgân hàng TMCP KỹThương Việt Nam, CN ChợLớn. . 27 2.2.1 Thời gian hoạt động . 27 2.2.2 Địa bàn hoạt động, đặc điểm khách hàng . 28 2.2.3 Cơcấu tổchức và chức năng từng bộphận . 28 2.2.4 Đánh giá kết quảhoạt động kinh doanh TCB Chi nhánh Chợlớn giai đoạn 2007-2009 . 31 2.2.4.1 Phân tích thu nhập của Techcombank – Chi nhánh ChợLớn. 31 2.2.4.2 Phân tích chi phí của Techcombank – Chi nhánh ChợLớn . 32 2.2.4.3 Lợi nhuận của Techcombank – Chi nhánh ChợLớn . 33 2.2.4.4 Kết luận . 33 2.2.5 Đánh giá chung vềtình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP KỹThương Việt Nam CN ChợLớn . 34 2.2.5.1 Tình hình huy động vốn . 34 2.2.5.2 Phân tích tình hình huy động vốn . 35 2.2.6 Hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏcủa Ngân hàng TMCP KỹThương Chi Nhánh ChợLớn . 37 2.2.6.1 Các hình thức cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP KỹThương Việt Nam, Chi Nhánh ChợLớn . 37 2.2.6.1.1 Cho vay theo món . 37 2.2.6.1.2 Cho vay theo hạn mức . 37 2.2.6.1.3 Các hình thức khác. 38 2.2.6.2 Các hình thức đảm bảo áp dụng. 38 2.2.6.3 Quy định vềtài sản đảm bảo . 39 2.2.6.4 Lãi suất cho vay . 42 2.2.6.5 Phí quản lý tài sản (AMC) của Techcombank . 46 2.2.6.6 Quy trình tín dụng đối với DNVVN tại Techcombank Chi Nhánh ChợLớn . 472.3 Thực trạng vềhoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏtại Ngân hàng TMCP KỹThương Việt Nam Chi Nhánh Chợlớn. . 51 2.3.1 Tình hình kháchhàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏtại Ngân hàng TMCP KỹThương Việt Nam, Chi Nhánh ChợLớn. 51 2.3.2 Phân tích tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏtại Ngân hàng TMCP KỹThương Việt Nam Chi Nhánh Chợlớn . 52 2.3.2.1 Phân tích tình hình doanh sốcho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP KỹThương Việt Nam, Chi Nhánh ChợLớn. 52 2.3.2.2 Phân tích tình hình doanh sốthu nợ đối với DNVVN , Tại Ngân hàng TMCP KỹThương Việt Nam, Chi Nhánh ChợLớn. 56 2.3.2.3 Phân tích tình hình dưnợ đối với DNVVN, tại Techcombank Chi Nhánh ChợLớn. . 59 2.3.2.4 Phân tích tình hình nợquá hạn đối với DNVVN tại Techcombank Chi Nhánh Chợlớn. . 63 2.3.2.5 Phân tích tình hình nợxấu cho vay đối với DNVVN tại Techcombank Chi Nhánh ChợLớn . 66 2.3.2.6 Phân tích chất lượng dưnợcho vay đối với DNVVN tại Techcombank Chi Nhánh ChợLớn . 66 2.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN tại NHTMCP KỹThương Việt Nam Chi Nhánh ChợLớn. . 67 2.4 Những khó khăn và thuận lợi của CV QHKHDN tại Ngân hàng TMCP KỹThương Việt nam chi Nhánh ChợLớn trong quá trình phân tích đểquyết định cho vay đối với DNVVN . 69 2.4.1 Những thuận lợi của CV QHKHDN tại Ngân hàng TMCP KỹThương Việt Nam chi Nhánh ChợLớn . 69 2.4.2 Những khó khăn của CV QHKH DN tại Ngân hàng TMCP KỹThương Việt Nam chi Nhánh ChợLớn . 69 2.4.2.1 Khó khăn trước khi cho vay. 69 2.4.2.1.1 Khó khăn vềnguồn thông tin. 69 2.4.2.1.2 Khó khăn khi xác định mục tiêu của người vay . 71 2.4.2.1.3 Khó khăn trong việc nhận tài sản đảm bảo cho khoản vay. 71 2.4.2.1.4.1 Khó khăn khi nhận TSĐB là máy móc thiết bị. 71 2.4.2.1.4.2 Khó khăn khi nhận TSĐB là hàng hóa . 72 2.4.2.1.4 Khó khăn khi thẩm định cho vay . 72 2.4.2.1.5 Khó khăn khi phân tích thông tín tài chính. 73 2.4.2.2 Khó khăn trong quá trình tái lập và thẩm tra báo báo tài chính. 75 2.4.2.3 Khó khăn từPhòng dịch vụkhách hàng (Bộphận Teller) khi thu nợcác khoản vay Doanh nghiệp . 75 2.4.2.4 Khó khăn của Techcombank ChợLớn khi làm việc với CCA Miền Nam . 76 CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ỞNGÂN HÀNG TMCP KỸTHƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢLỚN 3.1 Nguyên nhân của những khó khăn trên. . 77 3.1.1 Nguyên nhân khách quan . 77 3.1.2 Nguyên nhân chủquan. 77 3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏ ởNgân hàng KỹThương Việt Nam chi nhánh ChợLớn. . 78 3.2.1 Vềphía Doanh nghiệp. 78 3.2.2 Vềphía Ngân hàng. 79 3.2.2.1 Đa dạng hoá vềloại hình tín dụng đối với DNVVN . 79 3.2.2.2 Đa dạng hoá hình thức tín dụng đối với DNVVN . 80 3.2.2.2.1 Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh. 80 3.2.2.2.2 Cho vay bảo lãnh. 80 3.2.2.2.3 Cho vay bảo đảm bằng các khoản sẽthu . 80 3.2.2.3 Xây dựng một cơchếlãi suất linh hoạt cho DNVVN . 81 3.2.2.4 Tăng cường hoạt động tưvấn đối với DNVVN. 82 3.2.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNVVN, thực hiện đúng quy trình tín dụng . 82 3.2.2.5.1 Vềthu thập thông tin. 82 3.2.2.5.2 Vềphân tích và đánh giá khách hàng . 83 3.2.2.6 Vềtài sản đảm bảo . 84 3.2.2.6.1 Đối với tài sản đảm bảo là các máy móc thiết bị. 84 3.2.2.6.2 Đối với tài sản là hàng hóa. 84 3.2.2.7 Xây dựng chiến lược Marketing . 85 3.2.2.8 Giải pháp cho việc thu nợcủa phòng dịch vụkhách hàng (Teller) . 86 3.2.2.9 Giảm thiểu phát sinh nợquá hạn, nợxấu. 87 3.2.2.10 Thống nhất hoạt động của CCA Miền Nam và CV QHKH. . 88 3.2.2.11 Xây dựng mô hình tổchức kinh doanh theo định hướng khách hàng. . 3.2.2.12 Nên thực sựquan tâm chú ý, tạo điều kiện cho cán bộthẩm định học tập thêm vềcác lĩnh vực ngoài ngành. 89 3.2.2.13 Tổchức thi nghiệp vụgiỏi, trên cơsở đó có kếhoạch đào tạo cụthểnhằm nâng cao trình độnghiệp vụ, cũng nhưngoại ngữtin học,văn hóa doanh nghiệp . 89 3.2.2.14 Song song với công tác đào tạo nghiệp vụcần phải thường xuyên củng cốtâm lý cho cán bộtín dụng. . 89 3.2.3 Vềphía Nhà nước. . 90 3.2.3.1 Khuyến khích đầu tư. 90 3.2.3.2 Tiếp cận vốn Ngân hàng: . 90 3.2.3.3 Mặt bằng sản xuất . 90 3.2.3.4 Thịtrường và khảnăng cạnh tranh . 91 3.2.3.5 Chính sách xúc tiến xuất khẩu . 91 3.2.3.6 Trợgiúp thông tin, tưvấn và đào tạo nguồn nhân lực . 91 Kết luận. . 92Danh mục tài liệu tham khảo. 93Phụlục. 01

MỤC LỤC

LỜI MỞ ĐẦU Trang

1. Lý do chọn đềtài. 01

2. Mụch đích nghiên cứu. 01

3. Đối tượng và phạm vi nghiên cứu. 02

4. Phương pháp nghiên cứu . 02

5. Kết cấu đềtài. 02

CHƯƠNG I : CƠSỞLÝ LUẬN CHUNG VỀDOANH NGHIỆP VỪA VÀ

NHỎ, HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ

CỦA NGÂN HÀNG THƯƠNG MẠI.

1.1 Tổng quan vềDNVVN. 03

1.1.1 Khái niệm vềDNVVN . 03

1.1.2 Đặc điểm của doanh nghiệp vừa và nhỏ. 03

1.1.2.1 Các DNVVN chiếm sốlượng lớn trên thịtrường, và tốc độgia tăng cao . 03

1.1.2.2 Các DNVNN có quy mô vốn nhỏ, lao động ít . 03

1.1.2.3 Đa sốcác DNVNN là các DN ngoài quốc doanh . 04

1.1.2.4 Kinh nghiệm hoạt động còn chưa nhiều . 04

1.1.2.5 Trình độcông nghệvà phương pháp quản lý lạc hậu . 04

1.1.2.6 Các DNVVN hoạt động linh hoạt, năng động . 05

1.1.3 Vai trò của các DNVVN đối với sựphát triển của nền kinh tế. 05

1.1.3.1 Đóng góp vào sựphát triển kinh tế. 05

1.1.3.2 Các DNVVN góp phần quan trọng trong việc tạo công ăn việc làm,

tăng thu nhập dân cư, góp phần ổn định xã hội . 05

1.1.3.3 DNVVN góp phần thu hút vốn đầu tưtrong dân cưvà khai thác, tận

dụng tối ưu các nguồn lực xã hội . 06

1.1.3.4 DNVVN tạo ra môi trường cạnh tranh thúc đẩy sản xuất kinh doanh

phát triển có hiệu quảhơn . 06

1.1.3.5 DNVVN góp phần chuyển dịch cơcấu kinh tếtheo ngành và lãnh

thổ, tạo lập sựcân bằng kinh tếtrong xã hội . 06

1.1.4 Khó khăn của các DNVVN khi tiếp cận nguồn vốn NH . 07

1.2 Hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏcủa NHTM . 07

1.2.1 Khái niệm chung vềtín dụng đối với DNVVN . 07

1.2.2 Các hoạt động tín dụng đối với DNVVN của NHTM . 08

1.2.2.1 Cho vay thấu chi . 09

1.2.2.2 Cho vay trực tiếp từng lần. 09

1.2.2.3 Cho vay theo hạn mức . 10

1.2.2.4 Cho vay luân chuyển. 10

1.2.2.5 Cho vay trảgóp . 11

1.3 Chất lượng tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏcủa NHTM. 11

1.3.1 Khái niệm chất lượng tín dụng. 11

1.3.1.1 Chất lượng hoạt động tín dụng xét từgiác độNHTM. 12

1.3.1.2 Chất lượng hoạt động xét từgiác độkhách hàng. 12

1.3.1.3 Chất lượng tín dụng xét từgiác độnền kinh tế. 12

1.3.1.4 Kết luận chung vềchất lượng tín dụng . 12

1.3.2 Các chỉtiêu phản ánh chất lượng tín dụng của NHTM . 12

1.3.2.1 Chỉtiêu tỷlệnợxấu . 13

1.3.2.2 Chỉtiêu hiệu suất sửdụng vốn. 15

1.3.2.3 Chỉtiêu vòng quay vốn tín dụng. 15

1.3.2.4 Chỉtiêu lợi nhuận. 16

1.3.3 Các nhân tố ảnh hưởng tới chất lượng tín dụng đối với DNVVN . 16

1.3.3.1 Các nhân tốchủquan . 16

1.3.3.2 Các nhân tốkhách quan . 18

1.3.3.3 Các nhân tốkhác . 20

CHƯƠNG 2: THỰC TRẠNG VỀHOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG ĐỐI VỚI

DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎTẠI NGÂN HÀNG TMCP KỸTHƯƠNG

VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢLỚN.

2.1 Tổng quan vềngân hàng TMCP Kỹthương Việt Nam . 22

2.1.1 Giới thiệu sơlược vềngân hàng Techcombank. 22

2.1.2 Thành tích. 22

2.1.3 Các cột mốc lịch sửhình thành của ngân hàng Techcombank . 23

2.1.4 Sứmệnh – Tầm nhìn 2015 . 26

2.2 Giới thiệu sơlược vềNgân hàng TMCP KỹThương Việt Nam, CN ChợLớn. . 27

2.2.1 Thời gian hoạt động . 27

2.2.2 Địa bàn hoạt động, đặc điểm khách hàng . 28

2.2.3 Cơcấu tổchức và chức năng từng bộphận . 28

2.2.4 Đánh giá kết quảhoạt động kinh doanh TCB Chi nhánh Chợlớn

giai đoạn 2007-2009 . 31

2.2.4.1 Phân tích thu nhập của Techcombank – Chi nhánh ChợLớn. 31

2.2.4.2 Phân tích chi phí của Techcombank – Chi nhánh ChợLớn . 32

2.2.4.3 Lợi nhuận của Techcombank – Chi nhánh ChợLớn . 33

2.2.4.4 Kết luận . 33

2.2.5 Đánh giá chung vềtình hình huy động vốn tại Ngân hàng TMCP Kỹ

Thương Việt Nam CN ChợLớn . 34

2.2.5.1 Tình hình huy động vốn . 34

2.2.5.2 Phân tích tình hình huy động vốn . 35

2.2.6 Hoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp Vừa và nhỏcủa Ngân hàng

TMCP KỹThương Chi Nhánh ChợLớn . 37

2.2.6.1 Các hình thức cho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng TMCP Kỹ

Thương Việt Nam, Chi Nhánh ChợLớn . 37

2.2.6.1.1 Cho vay theo món . 37

2.2.6.1.2 Cho vay theo hạn mức . 37

2.2.6.1.3 Các hình thức khác. 38

2.2.6.2 Các hình thức đảm bảo áp dụng. 38

2.2.6.3 Quy định vềtài sản đảm bảo . 39

2.2.6.4 Lãi suất cho vay . 42

2.2.6.5 Phí quản lý tài sản (AMC) của Techcombank . 46

2.2.6.6 Quy trình tín dụng đối với DNVVN tại Techcombank Chi Nhánh ChợLớn . 47

2.3 Thực trạng vềhoạt động tín dụng đối với Doanh nghiệp vừa và nhỏtại Ngân

hàng TMCP KỹThương Việt Nam Chi Nhánh Chợlớn. . 51

2.3.1 Tình hình kháchhàng là Doanh nghiệp vừa và nhỏtại Ngân hàng TMCP

KỹThương Việt Nam, Chi Nhánh ChợLớn. 51

2.3.2 Phân tích tình hình cho vay đối với doanh nghiệp vừa và nhỏtại Ngân hàng

TMCP KỹThương Việt Nam Chi Nhánh Chợlớn . 52

2.3.2.1 Phân tích tình hình doanh sốcho vay đối với DNVVN tại Ngân hàng

TMCP KỹThương Việt Nam, Chi Nhánh ChợLớn. 52

2.3.2.2 Phân tích tình hình doanh sốthu nợ đối với DNVVN , Tại Ngân hàng

TMCP KỹThương Việt Nam, Chi Nhánh ChợLớn. 56

2.3.2.3 Phân tích tình hình dưnợ đối với DNVVN, tại Techcombank Chi Nhánh ChợLớn. . 59

2.3.2.4 Phân tích tình hình nợquá hạn đối với DNVVN tại Techcombank Chi

Nhánh Chợlớn. . 63

2.3.2.5 Phân tích tình hình nợxấu cho vay đối với DNVVN tại Techcombank

Chi Nhánh ChợLớn . 66

2.3.2.6 Phân tích chất lượng dưnợcho vay đối với DNVVN tại Techcombank

Chi Nhánh ChợLớn . 66

2.3.3 Đánh giá chất lượng tín dụng DNVVN tại NHTMCP KỹThương Việt Nam

Chi Nhánh ChợLớn. . 67

2.4 Những khó khăn và thuận lợi của CV QHKHDN tại Ngân hàng TMCP Kỹ

Thương Việt nam chi Nhánh ChợLớn trong quá trình phân tích đểquyết định cho

vay đối với DNVVN . 69

2.4.1 Những thuận lợi của CV QHKHDN tại Ngân hàng TMCP KỹThương Việt

Nam chi Nhánh ChợLớn . 69

2.4.2 Những khó khăn của CV QHKH DN tại Ngân hàng TMCP KỹThương Việt

Nam chi Nhánh ChợLớn . 69

2.4.2.1 Khó khăn trước khi cho vay. 69

2.4.2.1.1 Khó khăn vềnguồn thông tin. 69

2.4.2.1.2 Khó khăn khi xác định mục tiêu của người vay . 71

2.4.2.1.3 Khó khăn trong việc nhận tài sản đảm bảo cho khoản vay. 71

2.4.2.1.4.1 Khó khăn khi nhận TSĐB là máy móc thiết bị. 71

2.4.2.1.4.2 Khó khăn khi nhận TSĐB là hàng hóa . 72

2.4.2.1.4 Khó khăn khi thẩm định cho vay . 72

2.4.2.1.5 Khó khăn khi phân tích thông tín tài chính. 73

2.4.2.2 Khó khăn trong quá trình tái lập và thẩm tra báo báo tài chính. 75

2.4.2.3 Khó khăn từPhòng dịch vụkhách hàng (Bộphận Teller) khi thu nợcác

khoản vay Doanh nghiệp . 75

2.4.2.4 Khó khăn của Techcombank ChợLớn khi làm việc với CCA Miền Nam . 76

CHƯƠNG 3 GIẢI PHÁP NHẰM HOÀN THIỆN HOẠT ĐỘNG TÍN DỤNG

ĐỐI VỚI DOANH NGHIỆP VỪA VÀ NHỎ ỞNGÂN HÀNG TMCP KỸ

THƯƠNG VIỆT NAM CHI NHÁNH CHỢLỚN

3.1 Nguyên nhân của những khó khăn trên. . 77

3.1.1 Nguyên nhân khách quan . 77

3.1.2 Nguyên nhân chủquan. 77

3.2 Giải pháp nhằm hoàn thiện hoạt động cho vay đối với Doanh nghiệp vừa

và nhỏ ởNgân hàng KỹThương Việt Nam chi nhánh ChợLớn. . 78

3.2.1 Vềphía Doanh nghiệp. 78

3.2.2 Vềphía Ngân hàng. 79

3.2.2.1 Đa dạng hoá vềloại hình tín dụng đối với DNVVN . 79

3.2.2.2 Đa dạng hoá hình thức tín dụng đối với DNVVN . 80

3.2.2.2.1 Hình thức hùn vốn đầu tư, liên doanh. 80

3.2.2.2.2 Cho vay bảo lãnh. 80

3.2.2.2.3 Cho vay bảo đảm bằng các khoản sẽthu . 80

3.2.2.3 Xây dựng một cơchếlãi suất linh hoạt cho DNVVN . 81

3.2.2.4 Tăng cường hoạt động tưvấn đối với DNVVN. 82

3.2.2.5 Nâng cao chất lượng thẩm định tín dụng đối với DNVVN, thực hiện

đúng quy trình tín dụng . 82

3.2.2.5.1 Vềthu thập thông tin. 82

3.2.2.5.2 Vềphân tích và đánh giá khách hàng . 83

3.2.2.6 Vềtài sản đảm bảo . 84

3.2.2.6.1 Đối với tài sản đảm bảo là các máy móc thiết bị. 84

3.2.2.6.2 Đối với tài sản là hàng hóa. 84

3.2.2.7 Xây dựng chiến lược Marketing . 85

3.2.2.8 Giải pháp cho việc thu nợcủa phòng dịch vụkhách hàng (Teller) . 86

3.2.2.9 Giảm thiểu phát sinh nợquá hạn, nợxấu. 87

3.2.2.10 Thống nhất hoạt động của CCA Miền Nam và CV QHKH. . 88

3.2.2.11 Xây dựng mô hình tổchức kinh doanh theo định hướng khách hàng. .

3.2.2.12 Nên thực sựquan tâm chú ý, tạo điều kiện cho cán bộthẩm định học

tập thêm vềcác lĩnh vực ngoài ngành. 89

3.2.2.13 Tổchức thi nghiệp vụgiỏi, trên cơsở đó có kếhoạch đào tạo cụthể

nhằm nâng cao trình độnghiệp vụ, cũng nhưngoại ngữtin học,văn hóa doanh nghiệp . 89

3.2.2.14 Song song với công tác đào tạo nghiệp vụcần phải thường xuyên

củng cốtâm lý cho cán bộtín dụng. . 89

3.2.3 Vềphía Nhà nước. . 90

3.2.3.1 Khuyến khích đầu tư. 90

3.2.3.2 Tiếp cận vốn Ngân hàng: . 90

3.2.3.3 Mặt bằng sản xuất . 90

3.2.3.4 Thịtrường và khảnăng cạnh tranh . 91

3.2.3.5 Chính sách xúc tiến xuất khẩu . 91

3.2.3.6 Trợgiúp thông tin, tưvấn và đào tạo nguồn nhân lực . 91

Kết luận. . 92

Danh mục tài liệu tham khảo. 93

Phụlục. 01